بنوك الإمارات

مستشارك

رافاد زاخار يدين

كبير مستشاري الأعمال

هل تحتاج إلى استشارة عبر الإنترنت؟

أو راسلنا عبر الرسائل النصية

افتح حساب بنكي في الإمارات العربية المتحدة: اختيار وديعة بنكية في الإمارات العربية المتحدة

إجراءات وتفاصيل فتح حساب بنكي في دولة الإمارات العربية المتحدة (الإمارات العربية المتحدة). أحدث الاتجاهات في الخدمات المصرفية الدولية. سواء كانت البنوك الإماراتية بالفعل أداة عمل جيدة للشركات.

خلال السنوات الأخيرة، بدأت السلطات القضائية التقليدية الخارجية تفقد احتكارها تدريجيًا في الأعمال التجارية الدولية لأسباب تتعلق باعتماد تشريعات الأنشطة الاقتصادية الواقعي، وزيادة شفافية هياكل الشركات، وإدخال السجلات العامة، بما في ذلك سجلات المالكين المستفيدين.

وبينما تنهار الأقاليم الخارجية التقليدية، نرى ظهور السلطات القضائية التي تقدم مزايا مماثلة لتلك الموجودة في المناطق الخارجية، ولكن تم تجاهلها سابقًا (نعتقد، بشكل غير عادل) لأنها لا تستطيع التنافس ماليًا مع السلطات القضائية الخارجية - الإمارات العربية المتحدة وهونغ كونغ وسنغافورة وأوروبا الشرقية.

القطاع المصرفي في الإمارات العربية المتحدة

تعتبر دولة الإمارات العربية المتحدة بحق واحدة من أكثر الدول استقرارًا اقتصاديًا وتطوراً في العالم. وحصلت على المرتبة 16 من قبل البنك العالمي في عام 2020 على سهولة ممارسة الأعمال، وهو أعلى تصنيف بين دول الشرق الأوسط.

تتمتع دولة الإمارات العربية المتحدة بقطاع مصرفي مستقر، حيث يوجد حوالي 23 بنكاً محلياً و26 بنكاً أجنبياً. صنفت وكالة موديز النظام المصرفي الإماراتي بأنه مستقر بسبب مستويات رأس المال القوية واحتياطيات السيولة.

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من البنوك في دولة الإمارات العربية المتحدة، دعونا نرى ما هي.

بنوك الاستثمار

تشمل بشكل أساسي الشركات التابعة للبنوك الأوروبية والآسيوية التي تركز على الخدمات المصرفية الخاصة وإدارة رأس المال الخاص الضخم:

البنوك التجارية

هي بنوك محلية وفروع تابعة لبنوك أجنبية تقدم خدمات مصرفية تجارية؛ وتوفر الأموال للأنشطة التجارية والقروض وإدارة الحسابات للأفراد والكيانات القانونية:

البنوك الإسلامية

وهي البنوك التي تطبق أحكام الشريعة ومبادئها:

البنوك الإماراتية المحلية التي نعمل معها

فيما يلي قائمة بجميع البنوك الإماراتية المحلية التي نعمل معها والتي تفتح حسابات حاليًا:

بنك	الحد الأدنى لرصيد الحساب [*]
بنك مصر	ابتداءً من 25,000 درهم
بنك الإمارات الإسلامي	ابتداءً من 100,000 درهم
مصرف أبو ظبي الإسلامي	ابتداءً من 5000 درهم
بنك رأس الخيمة الوطني	ابتداءً من 25,000 درهم
بنك أبو ظبي التجاري	ابتداءً من 10000 درهم
بنك المشرق	ابتداءً من 500000 درهم
مصرف عجمان	ابتداءً من 500000 درهم
بنك الإمارات دبي الوطني	ابتداءً من 200,000 درهم
بنك دبي التجاري	from AED 0

^{[*] يعتمد على نوع الحساب}

وتهيمن البنوك الكبيرة على الصناعة المصرفية في البلاد، حيث تمثل أكبر خمسة منها فقط حوالي 60٪ من أصول القطاع. تضم الخدمات المصرفية الإسلامية 8 بنوك إسلامية متكاملة و23 نافذة إسلامية أنشأتها البنوك التقليدية، والتي تمثل مجتمعة 19% من إجمالي أصول القطاع المصرفي.

مميزات الحصول على حساب بنكي في دولة الإمارات العربية المتحدة

تشمل مزايا امتلاك حساب مصرفي في دولة الإمارات العربية المتحدة ما يلي:

انعدام الرقابة على الصرف
اقتصاد مستقر وسعر صرف مستقر للعملة الوطنية مقابل الدولار الأمريكي (1 دولار أمريكي = 3.67 درهم إماراتي)
مستوى عال من السرية
التشغيل الموثوق للنظام المصرفي
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مريحة مع أدوات الوصول عن بعد الحديثة
رسوم مصرفية منخفضة لمعالجة المدفوعات
أسعار فائدة منخفضة على القروض
حسابات متعددة العملات المتاحة
نظام سياسي مستقر
وجود حساب مصرفي في نفس الولايات القضائية للشركة

ومع ذلك، لا ينبغي للمرء أن ينسى أن البنوك الإماراتية تشكل جزءًا من النظام المالي العالمي، وبالتالي فهي مضطرة إلى اتباع الاتجاهات العالمية.

البنوك الرائدة في دولة الإمارات العربية المتحدة

تعد دولة الإمارات العربية المتحدة موطنًا لبعض أكبر البنوك وأكثرها احترامًا في المنطقة. ما يلي يشكل نوعًا من "الأربعة الكبار" في الصناعة:

1. بنك الإمارات دبي الوطني

وهي أكبر مجموعة مصرفية في الشرق الأوسط، وهي تحدد التوجه العام في المنطقة.

يقع المقر الرئيسي للبنك في دبي، ويعمل حاليًا على تشغيل 944 فرعًا و4262 جهاز صراف آلي/SDM في دولة الإمارات العربية المتحدة وخارجها.

اعتبارًا من 30 يونيو 2020، كان لدى البنك أصول بقيمة 189 مليار دولار أمريكي. كان الاستحواذ على DenizBank بمثابة إنجاز مهم لبنك الإمارات دبي الوطني. ووسعت المجموعة وجودها إلى 13 دولة، وتخدم أكثر من 14 مليون عميل.

2. مصرف أبو ظبي الإسلامي (ADIB)

وهو بنك إسلامي رائد بأصول تتجاوز 33.9 مليار دولار أمريكي.

تأسس البنك عام 1997، ويقدم حلولاً مصرفية للأفراد والشركات والتجارية والخاصة. وتتمثل في ستة أسواق استراتيجية، بما في ذلك مصر (70 فرعا)، والمملكة العربية السعودية، والمملكة المتحدة، والسودان والعراق.

3. بنك المشرق

وهو أحد أكبر وأقدم البنوك الخاصة في دولة الإمارات العربية المتحدة، حيث يقدم الحلول المالية للعملاء.

تأسس البنك من قبل مجموعة الغرير في دبي عام 1967 باسم بنك عمان، حتى قبل تأسيس دولة الإمارات العربية المتحدة، وغير اسمه إلى بنك المشرق في عام 1993.

يمتلك البنك 12 فرعاً خارجياً في تسع دول حول العالم، تقع في أوروبا والولايات المتحدة الأمريكية وآسيا وأفريقيا. فهو يقدم حلولاً تجارية فعالة، مما يجعله يتمتع بشعبية خاصة بين الشركات.

ويبلغ إجمالي أصول البنك 38 مليار دولار أمريكي.

4. مصرف عجمان

وهو أول بنك إسلامي مسجل في إمارة عجمان وتأسس عام 2007.

يقدم البنك مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية للأفراد والشركات والعملاء الحكوميين وفقًا لمبادئ الشريعة الإسلامية. وتحظى بدعم حكومة عجمان، التي تمتلك حصة قدرها 25%، بالإضافة إلى المؤسسات المالية الرائدة في دولة الإمارات العربية المتحدة والأفراد.

ومن المثير للاهتمام أن البنك يفتح بشكل أساسي حسابات الشركات للشركات التي يزيد عمرها عن عامين، مما يظهر أيضًا خصوصية معينة للامتثال المحلي. يتردد البنك في ضم شركات منطقة عجمان الحرة على الرغم من أنها تقع في نفس الولاية القضائية وتمثل نفس الإمارة.

وبصرف النظر عن البنوك المحلية، يمكنك أيضًا التفكير في فروع الإمارات العربية المتحدة أو مكاتب تمثيلية لبنوك دولية مثل Standard Chartered أو HSBC أو Citibank. ومع ذلك، فإن الموقف الصارم الذي تتخذه الجهات التنظيمية المحلية تجاه البنوك الأجنبية (والممارسة المعتادة لتحفيز الخدمات المصرفية المحلية) يجعل من الآمن القول أنه سيكون من الأسهل في كثير من الأحيان فتح حساب في المكاتب الرئيسية لهذه البنوك مقارنة بفروعها في الإمارات العربية المتحدة.

ما هي الأشياء التي يجب مراعاتها عند تقييم فرصك في فتح حساب شركة في دولة الإمارات العربية المتحدة؟

وكما ذكرنا أعلاه، فإن إدخال قواعد الامتثال الدولية الجديدة، وخطر فرض عقوبات مختلفة من الجهات التنظيمية وزيادة عدد طلبات البنك المركزي للحصول على معلومات وبيانات حول التحويلات، جعل البنوك الإماراتية تنظر في طلبات الحسابات بشكل أكثر صرامة.

عند فتح الحساب، عليك أولاً أن تأخذ بعين الاعتبار ما يلي:

بلد تأسيس الشركة

وفي الوقت الحالي، ترفض بعض البنوك الشركات المدرجة في مناطق حرة معينة وتفرض متطلبات امتثال أكثر صرامة على الشركات من عدد من المناطق الحرة في الإمارات الشمالية. المنطقة الحرة الأرخص ليست دائمًا الخيار الصحيح. أفضل ما يمكنك فعله هو إنشاء هيكل للشركة يقلل من المخاطر ويزيد من احتمالات الربح، سواء الآن أو في المستقبل. يجب عليك اختيار المنطقة الحرة التي تتوافق مع علامتك التجارية والغرض من عملك، حيث ستنتج هذه الشركة انطباعًا أفضل عند التقدم بطلب للحصول على حساب مصرفي.

نوع عمل الشركة في دولة الإمارات العربية المتحدة

كما تخضع بعض الأنشطة التجارية لتدقيق أكبر في البنوك. على سبيل المثال، إذا كان لديك شركة تجارية لديها رخصة تجارية عامة (بدون تحديد أنواع البضائع)، فإن معظم البنوك الإماراتية ستخضع هذه الشركة لفحص امتثال إضافي.

مقر الشركة وUBO

بالنسبة لبعض الأنشطة التجارية، سوف تطلب البنوك إثباتًا بأن الشركة لديها مقر عمل فعلي / مكتب. أصبح المكتب الافتراضي/المكتب المرن مناسبًا الآن فقط لقائمة محدودة من شركات الخدمات، بالإضافة إلى تراخيص العمل الحر.

توصي البنوك أولئك الذين يرغبون في التقدم بطلب للحصول على حساب مصرفي بالحصول على حساب مصرفي والاحتفاظ به تأشيرة الإمارات العربية المتحدة وبطاقة الهوية الإماراتية لزيادة فرص الموافقة على الحساب. علاوة على ذلك، فإن عنوان السكن المحلي سيُظهر التزام البنك بالاقتصاد المحلي ويزيد من فرص فتح الحساب بشكل أكبر.

موقع الشركة والملف الرقمي

من المؤكد أن موقع الشركة يساعد على اكتساب المصداقية لدى البنوك. إذا ذكر الموقع أيضًا الجهات الشريكة، وبالتالي التأكد من موردي الشركة وعملائها، فإن تطبيق حسابك يحصل على نقاط إضافية في البنك. إذا لم يكن لشركتك موقع ويب، فيمكنك إنشاء صفحة مقصودة على أي منصة ويب.

وبطبيعة الحال، هذا ليس إلزاميا، لكنه يضيف الشرعية إلى العمل في نظر المصرفيين المحليين. نظرًا لأن دولة الإمارات العربية المتحدة تعمل بنشاط على تطوير الفضاء الرقمي والأعمال التجارية، فغالبًا ما يكون من الصعب جدًا إقناع المصرفيين المحليين بإمكانية القيام بالأعمال التجارية دون التواجد في فضاء الإنترنت.

زيارة شخصية لأحد البنوك الإماراتية لإجراء مقابلة

لفتح حساب شركة في دولة الإمارات العربية المتحدة، يتعين على صاحب الشركة زيارة البنك للتوقيع على المستندات اللازمة. إذا كان الموقع على الحساب مختلفًا عن المالك، فسيحتاج هذا الفرد إلى زيارة البنك أيضًا وتقديم مستنداته لأغراض الامتثال.

المصرفيون في دولة الإمارات العربية المتحدة مقتضبون إلى حد ما في اتصالاتهم مع العملاء. ولذلك يجب عليك أن تحاول منذ البداية بناء علاقة عمل مع البنك الذي تتعامل معه – من خلال الشفافية الكاملة وتوفير جميع الوثائق اللازمة بسرعة. من الضروري أن تناقش مع المصرفي الموردين والعملاء المحتملين، والتحويلات الكبيرة التي قد تكون متوقعة - وهذا سيزيد من مستوى ثقة البنك والتزامه.

إجراءات فتح الحساب في دولة الإمارات العربية المتحدة

يمكن أن يستغرق فتح الحساب في أحد البنوك الإماراتية من شهر إلى أربعة أشهر، اعتمادًا على طبيعة عمل الشركة وملفها الشخصي. سيلعب نوع الشركة أيضًا دورًا حاسمًا: شركة خارجية، أو شركة منطقة حرة، أو شركة محلية (البر الرئيسي).

شركة خارجية في دولة الإمارات العربية المتحدة

يوجد في دولة الإمارات العربية المتحدة ثلاث مناطق بحرية: جافزا (دبي), المنطقة الحرة (عجمان) و مركز رأس الخيمة الدولي (رأس الخيمة).

تعتبر تكلفة تسجيل هذا النوع من الشركات في الإمارات منخفضة نسبياً، إلا أن فتح حساب مصرفي لها ليس بالأمر السهل. لا تعتبر حسابات الشركات الخارجية مقيمة، مما يعني أنه سيتم تطبيق لوائح أكثر صرامة وسيطلب البنك حدًا أدنى أعلى للرصيد وتأكيدًا على أن الملف الشخصي للعميل يتوافق مع خط أعماله.

يسرد الجدول أدناه المستندات الأساسية التي يجب إعدادها لفتح حساب مصرفي لشركة خارجية:

Document	ملحوظات
شهادة تأسيس	لا حاجة للتصديق/التصديق
سجل أعضاء مجلس الإدارة والمساهمين	لا حاجة للتصديق/التصديق
مذكرة ونظامها الأساسي	لا حاجة للتصديق/التصديق
نسخ من جواز السفر لكل من: عضو مجلس الإدارة والمساهمين والأشخاص المرخص لهم والشركاء	لا حاجة للتصديق/التصديق
كشف حساب بنكي لآخر 6 أشهر	يجب أن تتطابق الأرقام الواردة في مصدر الأموال مع حجم مبيعات الشركة المعلن
إثبات العنوان	فاتورة مرافق حديثة أو أي مستند يثبت عنوانك. ملاحظة: غالبًا لا تقبل البنوك المحلية صفحة جواز السفر الروسي التي تحتوي على ختم العنوان كدليل على الإقامة
السيرة الذاتية مع الخبرة ذات الصلة	قد يرغب البنك في رؤية العلاقة بين تجربتك والأنشطة التجارية للشركة
خطة عمل	شرح لطبيعة عملك، وارتباطه بدولة الإمارات العربية المتحدة، وحجم الأعمال المتوقع، والأطراف المقابلة، وما إلى ذلك.
طبيعة الأنشطة المقترحة للشركة	قائمة العملاء والموردين المحتملين ونماذج العقود/الفواتير ودول النشاط المقترح

شركة داخلية (منطقة حرة) إماراتية

المنطقة الحرة هي منطقة اقتصادية ذات نظام خاص للضرائب والجمارك والاستيراد. يُسمح بالاستثمار الأجنبي بنسبة 100%.

هناك حوالي 50 منطقة حرة في دولة الإمارات العربية المتحدة. من المهم ملاحظة أنه لا يُسمح للشركات المحلية بالتجارة مباشرة في سوق الإمارات العربية المتحدة (خارج المنطقة الحرة) ولا يمكنها القيام بأعمال تجارية محلية إلا من خلال الموزعين المحليين. يعد تسجيل هذه الشركة أكثر تكلفة قليلاً، ولكنها تجعلك مؤهلاً للحصول على تأشيرة إقامة في دولة الإمارات العربية المتحدة؛ ويعتبر الحساب البنكي لهذه الشركة مقيماً. قائمة البنوك المحتملة لفتح الحساب تتزايد بشكل ملحوظ.

يسرد الجدول أدناه المستندات الأساسية التي يجب إعدادها لفتح حساب مصرفي لشركة محلية:

Document	ملحوظات
رخصة تجارية سارية المفعول	لا حاجة للتصديق/التصديق
شهادة تأسيس	لا حاجة للتصديق/التصديق
سجل أعضاء مجلس الإدارة والمساهمين	لا حاجة للتصديق/التصديق
مذكرة ونظامها الأساسي	لا حاجة للتصديق/التصديق
نسخ من جواز السفر لكل من: عضو مجلس الإدارة والمساهمين والأشخاص المرخص لهم والشركاء	لا حاجة للتصديق/التصديق
كشف حساب بنكي لآخر 6 أشهر	يجب أن تتطابق الأرقام الواردة في مصدر الأموال مع حجم مبيعات الشركة المعلن
نسخة من التأشيرة والهوية الإماراتية للمدير و/أو المساهمين	اعتمادًا على نوع الترخيص ونوع المكتب، قد يطلب البنك تأكيد إقامة أي من مسؤولي الشركة أو كل من المدير / المدير والمساهم
إثبات العنوان	فاتورة مرافق حديثة أو أي مستند يثبت عنوانك. ملاحظة: غالبًا لا تقبل البنوك المحلية صفحة جواز السفر الروسي التي تحتوي على ختم العنوان كدليل على الإقامة
السيرة الذاتية مع الخبرة ذات الصلة	قد يرغب البنك في رؤية العلاقة بين تجربتك والأنشطة التجارية للشركة
خطة عمل	شرح لطبيعة عملك، وارتباطه بدولة الإمارات العربية المتحدة، وحجم الأعمال المتوقع، والأطراف المقابلة، وما إلى ذلك.
طبيعة الأنشطة المقترحة للشركة	قائمة العملاء والموردين المحتملين ونماذج العقود/الفواتير ودول النشاط المقترح

شركة محلية (البر الرئيسي) في دولة الإمارات العربية المتحدة

توفر دولة الإمارات العربية المتحدة أيضًا إمكانية تسجيل شركة في البر الرئيسي (خارج المناطق الحرة) لدولة الإمارات العربية المتحدة (شركة البر الرئيسى).

يمكن لهذه الشركة العمل في السوق المحلي وخارج دولة الإمارات العربية المتحدة دون أي قيود. ومع ذلك، يجب أن يكون لهذا الهيكل مواطن إماراتي كشريك محلي أو وكيل خدمة محلي. وفي التراخيص التجارية، يجب أن يكون 51% من الأسهم مملوكة لمواطن إماراتي و49% لشريك أجنبي. في الرخصة المهنية، يمكن أن يمتلك مساهم أجنبي نسبة 100% من الأسهم، مع تعيين مواطن إماراتي كوكيل خدمات محلي يكون مسؤولاً عن توقيع جميع المستندات الحكومية.

يبين الجدول أدناه المستندات الأساسية التي يجب إعدادها لفتح حساب مصرفي لشركة محلية:

Document	ملحوظات
رخصة تجارية سارية المفعول	لا حاجة للتصديق/التصديق
نسخ من جواز السفر لـ: أعضاء مجلس الإدارة والمساهمين والأشخاص المرخص لهم	لا حاجة للتصديق/التصديق
نسخة من التأشيرة والهوية الإماراتية للمدير و/أو المساهمين	لا حاجة للتصديق/التصديق
عقد التأسيس والنظام الأساسي أو الاتفاقية مع وكيل الخدمات المحلي (حسب نوع الشركة)	لا حاجة للتصديق/التصديق
إثبات عنوان مكتب الشركة	عقد إيجار مكتب مسجل لدى دائرة العقارات (حجم المكتب يعتمد على نوع الترخيص وعدد التأشيرات المطلوبة)
كشف حساب بنكي لآخر 3 إلى 6 أشهر	يجب أن تتطابق الأرقام الواردة في مصدر الأموال مع حجم مبيعات الشركة المعلن

المستندات المطلوبة لشركات البر الرئيسي أقل بكثير من الأنواع الأخرى من الهياكل. علاوة على ذلك، يقوم عدد من البنوك بفتح حسابات لهذه الشركات دون الحصول على موافقة إضافية من إدارة الالتزام، وهو ما يذكرنا بشكل غامض بـ “العصر الذهبي” للتعامل مع البنوك.

هل من المفيد فتح حساب مصرفي في دولة الإمارات العربية المتحدة؟

— هل البنوك الإماراتية أداة عمل جيدة؟

نعم بالتأكيد: الرسوم المصرفية المنخفضة، وعدم وجود حد أدنى للأرصدة، والنهج الفردي للنظر في ملفات تعريف العملاء، وضم الشركات الخارجية - كل هذه العوامل لا تزال تجعل القطاع المصرفي في دولة الإمارات العربية المتحدة ملائمًا وجذابًا.

— هل تتوقع متطلبات أقل صرامة، أو تخفيف القواعد، أو مرونة أكبر عند التقدم بطلب للحصول على حساب؟

بالتأكيد لا: لقد انضمت دولة الإمارات العربية المتحدة منذ فترة طويلة إلى التوجهات العالمية لمكافحة غسل الأموال والامتثال وتلتزم بالمعايير الدولية. يجب أن تكون مستعدًا للشرح الكامل والتأكيد على الشرعية والجدوى الاقتصادية للشركة بأكملها ومصدر الأموال.